保护信用，从源头开始：正确处理征信不良记录的指南

在2013年之前，我国的征信不良记录一直处于永久保存状态，根本不存在所谓5年剔除的说法。然而，2012年修订后的《征信业管理条例》首次明确规定：征信机构对个人不良信息的保存期限为5年。但在实际生活中，许多人误以为只要不良征信记录超过5年，就会自动被系统删除。这样的理解是完全错误的。

举例来说，如果您的贷款在2021年7月17日出现逾期，并且这一逾期信息记录在征信报告中，许多人会认为到了2026年7月17日，这笔不良记录就会自动消失。然而，事实并非如此。

征信不良记录的危害极大。它会使您在申请贷款时面临重重困难。无论是房贷、车贷还是其他类型的贷款，银行和其他金融机构可能会因为您的不良记录而拒绝放贷，或者提高贷款利率，增加您的贷款成本。在求职过程中，一些对信用要求较高的企业可能会在背景调查中查看您的征信情况，不良记录可能导致您失去心仪的工作机会。甚至在办理信用卡时，也可能因为不良记录而无法获批，或者获批的额度很低。

根据《征信业管理条例》第16条的规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，是自不良行为或者事件终止之日起算5年，超过5年的应当予以删除。也就是说，5年期限的前提是该笔不良贷款必须已经结清。例如，如果您的贷款在2021年7月17日出现逾期，并在2021年12月1日全部还清并办结，那么从2021年12月1日开始计算，5年后的2026年12月1日，您的个人征信报告上才会看不到这笔不良信用记录。如果不良贷款始终未结清，那么这笔不良信用记录将永远存在于您的个人征信报告中。

需要特别指出的是，网络上各种所谓能够帮忙清除不良信用记录的宣传，全部都是骗局。征信系统中不良记录的修改权限仅掌握在央行手中，而且央行对于修改有着极为严格的权限规定。具体流程通常是商业银行提交报告（并加盖公章），然后由央行基层人员进行审核，再由央行主管人员审批，最后由系统管理人员进行修改。因此，网络上各类收费帮忙修改不良记录的行为，毫无疑问都是骗局。

综上所述，5年的保留期是从还款之后才开始计算的，千万不要误以为不良记录5年后会自动消失，从而认为欠的钱不必归还。同时，也不要认为还款后注销卡片，不良记录就会随之消除，即便卡片注销，依然需要等待5年。

正视征信不良记录，及时还清欠款，才是保护自己信用记录的正确做法。通过正规渠道维护信用，避免掉入不良信息的陷阱，确保您的信用健康，才能在未来的金融生活中游刃有余。

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