想贷20万但不知道从哪儿下手？这篇文章帮你理清思路！咱们从银行信用贷、抵押贷款、网贷平台到亲友借款，掰开揉碎讲清楚每种方式的申请条件、材料准备和避坑技巧。还会手把手教你怎么算利息、选还款方式，最后提醒大家征信维护和贷款用途合规的重要性，看完就能找到最适合自己的贷款方案。

一、先看看自己能不能贷到20万银行可不是随便就给你发钱的，得先过这几关：信用记录：最近2年没有连三累六的逾期（就是连续3个月或累计6次逾期）收入证明：月收入至少是月供的2倍，比如贷20万分3年还，月供约6000元，工资得1.2万以上工作性质：公务员、事业单位最好批，普通上班族可能需要社保满2年负债情况：信用卡已用额度+其他贷款，别超过收入的50%（小声说：要是这些条件都达不到，可能需要考虑抵押贷款或者找担保人）

二、准备材料别漏项这些材料提前准备好能省不少时间：身份证+户口本（已婚的要带配偶的）近半年银行流水（重点看工资进账和固定支出）工作证明/营业执照（个体户需要近2年的纳税记录）房产证/行驶证（抵押贷款必带）征信报告（建议自己先打一份看看有没有问题）特别注意：有些银行会要求提供贷款用途证明，比如装修合同、购货发票什么的，提前问清楚别白跑。

三、5种贷款方式优缺点对比1. 银行信用贷：利率低（年化4%-8%），但额度通常不超过30万，适合有稳定工作的人2. 房产抵押贷：能贷到房价的70%，利率比信用贷还低，不过要评估费、抵押登记费这些杂费3. 网贷平台：下款快（快的半小时到账），但利息高（年化10%-24%），小心砍头息！4. 信用卡分期：适合短期周转，20万得用3-5张卡凑，手续费折算成年利率其实不便宜5. 亲友借款：没利息但伤感情，建议写好借条约定还款时间

四、申请流程分步走这里用银行信用贷举例：1. 先选3家银行对比利率（别只看广告，实际利率以审批结果为准）2. 线上提交基础资料预审3. 客户经理约面签（记得穿正式点，别拖鞋短裤就去）4. 等审批结果（一般3-5个工作日）5. 签合同注意看提前还款违约金条款6. 放款后保留好凭证，每月按时存钱还款

五、这些坑千万别踩说“不看征信都能贷”的八成是诈骗月息低至0.3%的广告，算成年化利率其实是6.8%贷款中介收超过3%服务费的直接拉黑千万别用贷款炒房炒股！银行查到会要求提前还款网贷点太多会影响征信查询次数（1个月别超3次）重要提醒：如果遇到要求先交保证金、验证金的，直接报警别犹豫！

六、怎么选还款方式最划算假设贷20万，分3年还：等额本息：每月固定还6580元，总利息3.7万等额本金：首月7266元，逐月减少，总利息3.5万先息后本：前35个月每月还800元利息，最后还20万本金（上班族建议选等额本息压力小，做生意的可以考虑先息后本）

最后唠叨两句：贷到款之后一定要做好资金规划，别拿这钱去赌博、投资不熟悉的领域。按时还款养好征信，说不定以后还能贷到更划算的。如果暂时批不下来也别急，养半年征信再试，或者换个贷款方式，总有个适合你的办法！